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(生活) 在日本「錢的事情」

by 落足東京・PENG

這篇文章不是純投資文、省錢文或者點數文,更不是跟著我一起做你也能致富這種安麗文,只是把在日本跟錢相關的事整理出來,投資的部分本身沒有碰FX或不動產,生活節省的部分我沒有特別執行,因為相信時間能換取更大的金錢,先把這篇的會提到的關鍵字先整理出來:

  • 税金
  • 樂天經濟圈
  • つみたてNISA
  • Udemy、Google
  • 書籍推薦

稅金

由於我沒有保險和貸款等支出,能做的節稅只有「扶養」&「ふるさと納税」

  • 扶養

扶養已經有很多教學文,我直接用樂天線上轉帳(需要事先申請),如果有時間家人也願意配合的話,東京之星當然是很棒的選項,但要我出門排隊還要麻煩年邁的家人處理帳戶(台灣還是大多臨櫃吧?),寧願直接花手續費買彼此的時間,所費時間不到10分鐘,別小看自己的時間可以產出多少利益啊!

樂天線上轉帳手續費(匯款者負擔):

  • 台幣10.4萬:1,750円(實際匯款395,910円)
  • 日幣38萬:4,500円(實際匯款384,750円)

匯差問題會讓實際匯款金額變動,手續費的差距是在匯日幣時會產生円貨送金手数料 3,000円,不過取款時也看台灣銀行的處匯率,像這次我是直接選匯台幣然後讓我媽負擔手續費(炸),但台灣銀行建議我媽讓我匯日幣可以少一點匯差,誰來AB測試一下哪個划算(?)

扶養手續可以隔年度處理確定申告,或看公司的稅理士能不能收文件(戶籍謄本、戶籍謄本翻譯以及送金證明),之前因為太晚使用ふるさと納税而只能確定申告,直接參考國稅局的說明也能無痛申報,所以公司不收時也不需要太擔心,沒有很難!

2023年開始要至少匯38萬日幣才能申報

  • ふるさと納税

ふるさと納税只是一個事先繳交隔年住民稅+2,000円的購物,跟節稅的概念不太一樣,不過我個人很喜歡先付出再享受的安心感之外,很多ふるさと納税的商品都超過2,000円的價值(整年度所有商品加起來有2000円價值就好囉),今年我一如往常地買了A5牛肉還有銘柄米,吃得很開心♡

可以先花多少在ふるさと納税上,記得先計算喔

樂天經濟圈

應該已經很多人沈浸在裡面了吧(笑),樂天集團覆蓋的服務非常廣,全家、麥當勞等非樂天服務以外能獲得點數的點也很多,大部分的人會用到的服務如銀行信用卡、網路、、瓦斯(新服務!跟電一起轉可以得到6000點喔!)、手機、美容、電子書、證券都是樂天的服務範圍,可以一直在這圈圈裡面賺點數之後,回到樂天市場購買生活用品,樂天付款有很多選擇,偶而會有期間限定Pay或者Edy點數加倍等等,基本上我秉持不特別花時間想哪個划算,大部分付款還是以信用卡為主,時間更珍貴!

補充一下樂天Mobile,雖然現在有一年免費,從一開始就使用試用服務的我,很清楚樂天的致命傷「沒有覆蓋au範圍」,所以我手機網路用樂天Mobile(eSIM),主要號碼用UQMobile,可以互相轉換,想申請樂天Mobile可以填我的介紹碼彼此獲得點數:cQH8R4dxGh23

  • 楽天Rebates

此外,想特別介紹滲透率還不高但能在無形中增加樂天點數的服務楽天Rebates

很多商品可能只有官網能買,或者樂天市場很貴,在iHerb、Selfbridge等海外能找到更優惠價格,當然會優先選則在其他平台購買,但是!只要經由楽天Rebates跳轉到其他平台的話,一樣能賺樂天點數!

前面也有提到時間是金錢,買東西前還要去楽天Rebates查也太浪費時間了對吧?所以楽天Rebates出了Chrome的擴充功能,只要安裝在Chrome上,就會自動顯示現在看的頁面有沒有提供Rebates服務,真的方便又省時!

 

つみたてNISA

※投資一定有風險,基金投資有賺有賠,請自行評估承擔風險能力。

個人玩過(or持有)比特幣、投資機器人(Wealthnavi、folio、THEO)、日股以及美股,跌跌撞撞玩下來沒有賠過錢但也沒有大賺,綜合這些經驗之後,現在我在つみたてNISA以及ETF這邊定下來了。

原因是花時間買賣還有看數字改變時,對精神衛生不太好(覺得日文這個字很絕妙XD),使用代管・分配的投資機器人可以解決這問題,再加上投資機器人是投資範本的「分散投資」,所以表現跟整體市場不會太差太多(可以參考這篇),但最後我決定解約投資機器人只有一個原因「代管費過高」,當然資本越多代管費可以壓更低,然而在NISA or つみたてNISA可買到更多管理費低於0.2%(甚至有低於0.01%)的基金/ETF,新手推薦つみたてNISA

高報酬率勢必有高風險,能每天盯盤嗎?能熟知自己投資的公司結構嗎?知道該業界的市場結構嗎?對我來說這些都做不到,所以不夢想一夜成富,不斷地花時間進行買賣,而是想推薦大家「精神衛生」最好的つみたてNISA,投資不該成為影響心理狀態的絆腳石,應該成為未來的資本。

つみたてNISA簡單來說是「不課稅制度」,投資一年超過20万円收益的話會被收20.315%的稅金,つみたてNISA(還有NISA)可以不被課這稅金,而我會推薦新手つみたてNISA的原因是:

  1. 養成投資的習慣
  2. 小額投資(一年僅40万額度)
  3. 最長可20年免稅

缺點則是只能選政府選定的基金,沒辦法買股票也幾乎沒有ETF可買。

※對投資有一定了解且一年投資額高過40万的人可直接選NISA(上限120万且能用於股票),只不過要注意現在的NISA制度不能延長年限,可以等到2023年新制度NISA上線再觀望。

  • S&P 500相關的指數基金

至於到底要買什麼也需要花時間研究,我這邊推薦最大眾且自己也有購買的「S&P 500相關的指數基金」,相信會看到這邊的都是新手,不知道S&P 500指數是什麼,有興趣的人可以看市場先生的介紹

S&P500指數,中文是標準普爾500指數或史坦普500, 英文全名是(Standard & Poor’s 500, S&P 500 index) 這是美國股票市場最古老也最具代表性的一個指數之一, 也是最多投資人會參考的指數, 目前全球股票型ETF之中,資產規模最大的2檔ETF也都是追蹤S&P500指數。

會推薦S&P 500相關的基金很簡單,不用動腦就有人幫忙分配了,為何不買啊?!以前沒什麼資本的時,つみたてNISA制度開始時便買了當初已在日本流通的iFree S&P500インデックス(題外話,那時候根本不知道S&P 500是什麼,真的是亂槍打鳥買對東西XDDDD),貼給大家看目前的報酬率:

看到這的人可能會覺得「蛤?才丟個十幾萬就要介紹?!」,但我想說的是つみたてNISA就是讓人可以小額投資,誰都可以很輕易地開始,並且是個能養成投資習慣的制度,以前真的沒什麼餘力可以投資(哭),當年一個月才放2000的我(炸)

後來找到其他管理費更低的S&P指數基金,也有投其他東西來分散(股市指數基金+指數債券),從一個月2000到現在超過つみたてNISA的40万額度,也漸漸開始研究越來越多有興趣的東西,這一切都是つみたてNISA帶給我的投資思維。

  • 複利的力量

つみたてNISA最重要的是持續同樣的金額購買,一般買股票或者ETF會思考著「買低賣高」,但誰知道什麼時候是真的低?等到買下去之後發現買高了又懊悔,而つみたてNISA則是撇除這種懊悔,每個月固定一樣的金額,當基金在高點時買的口數少、買在低點時口數多,不要小看累積的力量!市面上教投資的抓很謹慎的數字說平均年率為6%,累積投資並加上複利成效(一定要選再投資!),每個月一萬,10年後也能很可觀的(含複利)!

有興趣的人可以用樂天提供的計算機來算看看!

 

另外S&P500指數當然也不可能一直往上成長,畢竟是跟整個市場波動,發生大災情的時候也是會大跌(2008雷曼兄弟事件),但整體而言還是持續成長,要注意指數只是一個市場指標,基金或者ETF按這該指數進行股份分配,所以不是買指數而是要買S&P500相關的指數基金。

年率移動

指數推移

我先買的是iFree所以只寫iFree(且持有時間也長),現在開始買的人也可以看看eMAXIS slim這家的指數基金,因為管理費比iFree低一些,資本金也累積比較多,對美股有興趣的也可以買樂天的全美指數基金(我自己也有楽天・全米株式インデックス・ファンド(楽天・バンガード・ファンド(全米株式)))。

投資的話當然也有股息(配当)這件事,上面講到的基金大部分沒有,另外我也不會刻意找高股息的東西來投資,一來我相信企業投資的力量,二來若在乎股息或分紅而刻意買未必有潛力的股票也很可惜,當然這都只是個人想法,也是有人靠不斷地買進買出來賺回本,我只是懶(炸)

 

Udemy、Google

看了上面兩年投資10幾萬只賺快2萬多很無感對不對?因為資本不夠當然會覺得金額小啊!!!!想想看投資報酬14%,假設資本是100萬的話,等於報酬14萬,所以最後要講最重要但聽起來也很廢話的是「說到底還是得先自己賺更多資本」!

個人覺得疫情讓世界有很多好的變化(一方面也是照妖鏡),假設能在家上班的人,會把多出的時間拿來做什麼?假設不幸被減班或者開除的人,沒工作的時間拿來做什麼?疫情時間我開始學了新的知識,也持續上英文課,只要有東西學習的話,更會逼迫自己要在時間內完成工作,把剩下的時間拿來複習跟學習,這邊想推薦常常特價(現在也在特價)的Udemy

以前我不知道楽天Rebates時買了不少課程,現在我知道了所以推薦給大家,一定要藉由楽天Rebates連去Udemy才划算喔!!!!

Udemy的課程很廣,語言、Marketing、商務思維、Coding等等,也許有人會覺得「跟免費的YouTube教學有何差別?」,優秀的主講者會準備相當豐富的課程、也會持續更新,能深刻感受到免費跟付費的價值差距,另外不少課程都會提供Q&A平台,可以和其他學習者一起成長努力,我因為增強分析的能力還想改善自己的網頁,目前上了Andrei Neagoie的課程,此外Andrei Neagoie也有提供「怎麼有效率的學習」的單元,Andrei Neagoie的英文非常好懂,課程設計也很完整,特價的時候可以花1,200〜1,500円買到終生閱覽權,真的很划算!

Google的平台有免費的Google服務課程,Google的服務在網路行銷上是必備基礎知識,上幾個課程考幾個證照放LinkedIn跟履歷上跟TOEIC一樣,能多了面試門票的機會!

很多時候不是沒時間學習而是忽略了累積的力量,一天十分鐘一週就超過一小時,短短的投入累積下來也很可觀的,跟金錢投資一樣,時間應該拿來投資自己! 跟朋友怨公司、生活或者羨慕嫉妒酸他人的時間,又或者是研究差價或者小額點數或金錢回饋時,有人把這些時間拿來增進能力,將自己的一小時變得更加珍貴。

 

書籍

最後把改變我想法以及幫助我增加知識的書本整理出來,有興趣的人可以參考看看!電子書只要不需要指定閱讀器也可以觀看,手機或者平板下載APP就可以看,不需要擔心。

  • 正確看世界:真確 FACTFULNESS

這本書是近期給我最大影響的書,之前也在專頁上介紹過,這本書可以給人正確看世界的思維,減少仇恨、羨慕甚至嫉妒的負面思維,可以讓人變相對客觀且更宏觀地看生活。

  • 人生設計靠自己:做自己的生命設計師

別人怎樣、被人為怎樣都不代表自己,自己的人生靠自己決定跟設計,朝目標前進需要有正確地規劃,也需要正確認知世界的行為,看完這本書一樣可以少去很多負面情緒,會更有動力不斷地審視自己!

  • 永遠都不遲:黑馬思維

配合生命設計師之後,還在羨慕別人或者怨嘆自己嗎?看了這本書可以告訴自己「永遠都不遲」,並且沒有這麼多可是或者不可能!

  • 投資思維入門書:日本一カンタンな「投資」と「お金」の本

以在日本能做的事來指導投資,也會提到行動經濟學,看完這本書可以得知如何維持投資的持續性以及精神衛生,寫得非常入門但詳細!如果是kindle unlimited會員的話可以免費看喔!

 

  • 生活習慣思維:原子習慣

總合以上推薦的書籍之後,最重要的是養成習慣,這本書可以讓人重視一點一點的累積,更注重時間運用的力量!

 

把自己的一小時變得比別人珍貴,能夠獲得更高的投資報酬率!

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